Oman talouden suunnittelu on asia, johon kannattaa käyttää aikaa. Milloin olet viimeksi pohtinut sitä, miten tulisit toimeen, jos rahantulo pysähtyisi täysin odottamattomasta syystä?

Koronavirus on hyvä esimerkki sellaisesta yllättävästä tilanteesta, joka voi saada oman talouden totaalisen sekaisin, jos siihen liittyy lomautus, irtisanominen tai liiketoiminnan kaatuminen.

Se on samalla muistutus siitä, että mitä tahansa voi tapahtua milloin tahansa ja omat vaikutusmahdollisuudet asiaan voivat olla rajalliset. Varsinkin jos omassa taloudessa edetään pitkälti kädestä suuhun, tällaisella kriisillä voi olla isot vaikutukset moneenkin asiaan; vuokra voi jäädä maksamatta ja riski maksuhäiriöihin kasvaa. Ylipäätään arjen hallinta monimutkaistuu.

Korona ei ole toki ainoa tilanne, joka voi pistää talouden uusiin uomiin. Esimerkiksi avioero, puolison kuolema, vakava sairastuminen tai onnettomuus voi tapahtua yllättäen. Pelkästään yksi isompi laskukin voi jo heiluttaa taloutta. Elämästä ei koskaan tiedä, joten kaikkeen kannattaa olla varautunut jo silloin, kun kaikki on vielä hyvin. 

Talous voi nytkähtää hetkellisesti tai sitten pidemmäksi aikaa. Lyhytaikaisiakin kriisejä varten kannattaa olla pientä rahallista puskuria mielenrauhan säilyttämiseksi. Tärkeintä on olla suunnitelma sen varalle, jos tuloja ei enää tule.

 Mitä taloudellisella puskurilla tarkoitetaan? 

Mikä taloudellinen puskuri sitten on ja paljonko sitä pitäisi olla? Puskurirahastolla tarkoitetaan ylimääräistä rahaa, jota säilötään yllättävien tilanteiden varalta pärjäämään pahimman alkushokin yli. Puskurin olemassaolo luo mielenrauhaa ja vähentää taloudenhallintaan liittyvää stressiä.

Puskurin määrä riippuu täysin henkilöstä ja hänen tilanteestaan – sopiva summa puskurille voi olla yhden kuukauden palkkaa vastaava määrä tai jopa vuodenkin palkan verran. Kolmen kuukauden palkkaa vastaava määrä on yleisesti annettu suositus, koska siinä ajassa asioita ehtii jo järjestellä pahimman tapahtuessa ja toipua isoimmasta shokista. Jos on perhettä elätettävänä, puskurirahaston määrän on syytä olla isompi.

Puskuria voi arvioida myös menojen kautta; tällöin voi laskea kuukausittaisten menojen määrän ja päättää puskurirahaston suuruus siihen perustuen.

On myös täysin itsestä kiinni, haluaako puskuria pitää tilillään vai sijoittaa sen. Puskurirahat pitää kuitenkin saada muutettua helposti käteiseksi. Monelle puskurin pitäminen voi yksinkertaisimmillaan tarkoittaa sitä, että tilillä pidetään ylimääräisenä tietty rahasumma, jota ei haluta alittaa. Kannattaa miettiä, mikä omalla kohdalla olisi tällainen summa? 2000 €, 4000 € tai vaikka 10 000 €? 

Puskurirahaston pitämisessä on myös positiivinen puoli: jos eteen tuleekin tilanne, jolloin pääsee toteuttamaan pitkäaikaisen haaveen tai jostain asiasta annetaan niin hyvä tarjous, että on taloudellisesti kannattavaa hankkia sen, on puskurirahastosta hyötyä tällöinkin. Eli hyvänkin päivän varalle voi pitää puskuria.

Entäs jos puskuria ei ole?

Jos sinulla ei ole taloudellista puskuria, kannattaa tehdä heti suunnitelma tulojen romahtamisen varalle. Tässä muutamia vinkkejä puskurin hankkimiseksi:

• ala säästää puskuria varten. Esimerkiksi 100 euron säästäminen kuussa tuo vuodessa jo 1200 euroa sukanvarteen. Viidessä vuodessa summa on jo 6000 euroa.
• kannattaa myös hahmottaa, mihin raha kuluu. Ota käyttöön talouden seurantaan tarkoitettu sovellus ja katso sieltä kuukausittain, mihin rahat menivät. Puskurin kartuttaminen on helpompaa, kun tiedät taloutesi luvut.
• liity oman alasi työttömyyskassaan, jolloin olet varautuneempi lomautuksiin ja irtisanomisiin.
• myy ylimääräistä omaisuuttasi ja laita rahat talteen. Käyttämättömistä vaatteista ja elektroniikkalaitteista voi saada sievoisen summan kerättyä säästöön.
• mieti, voisiko luottokortti täydentää puskurirahastoasi. 

Mitä tehdä, jos oma tulotaso romahtaa? 

Jos tulotaso yhtäkkiä romahtaa, on suositeltavaa toimia heti ja pyrkiä karsimaan kaikki mahdolliset menot tai vähintäänkin pienentämään menoja, jotta selviät arjessa paremmin.

Näitä asioita voit tehdä heti, jos tulotaso romahtaa hetkellisesti:

•     RUOKA

o   lopeta ravintoloissa syöminen, ja ala valmistaa ruokasi itse

o   vertaile hintoja kaupassa ja suunnittele viikon ruokalista kerralla. Näin vältyt ylimääräisiltä heräteostoilta. Tee ruokaa myös pakkaseen.

o   osta tarjoustuotteita

•     VIIHDE & HARRASTUKSET

o   peru sellaiset viihdepalvelut, joita käytät vähän

o   laita salikortti ja muut kalliit harrastukset tauolle

•     TALOUS & TUET

o   selvitä, saatko asuntolainasi tauolle, jolloin maksat lainastasi vain korot

o   selvitä Kelasta, mitä korvauksia voit saada: tartuntatautipäiväraha, työttömyyskorvaus, sairauspäiväraha, asumistuki jne

o   voit koittaa neuvotella laskuille lisää maksuaikaa

o   mieti tarkkaan, mitkä menot ovat pakollisia ja mistä voit luopua 

Jos kyseessä on pitkäaikaisempi tulojen romahtaminen, pitää tehdä suurempia muutoksia:

•     asunto on varmasti yksi suurimmista menoeristä. Mieti voisitko asua edullisemmin? Mistä asioista voisit tinkiä? Asunnon koosta tai sijainnista?
•     Paljonko harrastuksiin menee rahaa? Voisitko harrastaa edullisemmin?
•     Tarvitsetko autoa vai voisitko vaihtaa julkisiin?
•     Keskustele talous- ja velkaneuvojan kanssa taloutesi suunnittelusta

Kannattaako lainanottaminen kriisitilanteessa? 

Yksi vaihtoehto lyhytaikaisen taloudellisen kriisin selättämiseen on lainanotto. Sitä kannattaa kuitenkin harkita huolellisesti, ettei päädy ojasta allikkoon. On kuitenkin muutamia syitä, milloin lainanotto voi kriisitilanteessa olla järkevä ratkaisu.

Jos sinulla on esimerkiksi useita lainoja, lainojen yhdistäminen kannattaa. Tällöin maksat korkoa vain yhdestä lainasta useiden lainojen sijaan. Vertailemalla voi löytää lisäksi edullisemman lainan pienemmällä korolla.

Joskus lainanotto voi auttaa erääntyneen maksun maksamisessa ja tätä kautta maksuhäiriömerkinnän muodostumisessa. Jos velkojan kanssa ei saa sovittua muista maksujärjestelyistä, voi lisäluotto turvata tällaisessa tilanteessa.

Voi olla myös muita henkilökohtaisia syitä, jolloin lainanotto kriisissä voi olla parempi vaihtoehto. Tätä kannattaa kuitenkin punnita ja laskeskella tarkasti, mitä oma maksukyky kestää ja paljonko lainaa voisi maksaa kuukausittain takaisin tiukemmassakin tilanteessa.

Joustoa yllättäviin tilanteisiin

Credit24 on taloudellisena tukenasi elämän kriisitilanteissa. Jos tarkan harkinnan jälkeen päädyt siihen, että tarvitset lisärahoitusta, tuemme sinua siinä vastuullisesti. 

Hakiessasi luottoa meiltä arvioimme hakijan maksukyvyn tapauskohtaisesti. Teemme aina luottokartoituksen, jonka perusteella muodostamme kullekin hakijalle henkilökohtaisen koron. Olemme palvelleet Suomessa jo yli 700 000 asiakasta ja saaneet positiivista palautetta vastuullisesta toiminnastamme. Sitoudumme vastuulliseen luotonantoon, mainontaan, asiakasviestintään ja perintään.

Credit24:n joustoluottoa voi nostaa tilille aina sen verran, mitä tarvitset. Luoton takaisinmaksun jälkeen raha palautuu uudelleen käytettäväksesi, eli joustoluoton avulla olet aina varautunut kriiseihin. Vältyt myös useilta lainanhakemisilta. Joustoluotto on siis yksi mahdollisuus lisää puskurirahastoon.